法定数字货币技术路线解析：基于账户与通证的互补优势及数字人民币的应用

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基于账户体系情况

各国央行在发行法定数字货币时，账户体系的技术路径是很关键的。采用分布式架构时，众多有不同业务形态的投放主体会聚集在一起。如果过度依赖账户，就会引发很多问题。2021 年吴金旺等人的研究表明，过度依赖账户可能会使管理费用急剧增加，还可能对数字人民币的跨境支付系统产生严重影响。

数字货币具有独特的数据结构，这确实有其优点。比如，可以在银行账户里设置或创建一个用于数字货币钱包的 ID 字段，通过这种方式，一个账户便能够同时对电子货币和数字货币进行管理，发挥出双重作用。如此一来，在处理日常的银行账户事务时，就能够更加便捷地应对各种不同种类的货币。

脱离账户的交易优势

数字货币交易无需账户，能直接通过客户端的钱包开展点对点交易，与账户的联系不紧密，灵活性显著提高。它摆脱了传统账户交易所具有的诸多限制，让交易双方可以更便捷地完成资金的往来。尤其在小额且即时的交易场合，这一特点更为明显。

在这种交易方式里，交易活动既不受时间的限制，也不受账户的严格束缚。只要拥有数字货币的钱包，就可以很容易地完成交易。这就如同在现实生活中的小市场进行买卖一样，买卖双方不需要进行繁杂的账户操作，而是直接通过钱包来完成支付，从而大大提升了交易的速度。

区块链应用于数字货币

区块链因为有分布式存储和计算技术，所以具备了去中心化的特性。在数字货币交易中，这种特性特别有助于实现匿名操作。在特定的交易场合，这种匿名性可以满足交易双方对保密性的需求。对于保护用户隐私而言，它起着非常重要的作用。

数字人民币采用了自下而上的“兑换”模式，这充分体现了“管控集中且运营分散”的设计理念。此理念一方面确保数字人民币在国家的严格监管之下保持安全，另一方面能在分散的运营过程中满足市场的多元化需求，从而促进了它的健康发展。

技术架构的优势体现

总体而言，数字人民币以集中式管理为基础，将分布式运营的技术架构与之相结合，成功达成了资金、信息和业务的统一。此做法对维护国家经济金融的稳定有着深远意义。它既巩固了央行货币的信用根基，又有助于维持币值的稳定以及汇率的安定。

这种架构有利于打击跨境洗钱等犯罪行为。信息整合之后，监管变得较为简单，犯罪行为也更容易被察觉。例如，在对跨境资金流动进行监管时，能够更精准地识别出异常交易，进而推动数字人民币在跨境交易中的应用与流通。

金融市场对货币国际化的影响

金融市场的发展程度对货币国际化程度起着关键作用。一国的金融市场若要吸引外国市场参与者使用该国货币进行交易和结算，以及购买以该国货币计价的金融产品，就必须既成熟又具备充足的流动性。季晓南和陈珊在 2021 年进行了研究。他们指出，只有当这些条件得以满足时，货币才能够在国际上获得认可。并且，只有在获得认可的基础上，货币才能被广泛使用。只有满足了这些条件，货币才能够进一步发展成为具有全球影响力的货币。

如果金融市场不够成熟，那么即使法定数字货币已经出现，也很难在国际上被普遍认可。像一些小国，它们的金融市场规模比较小，活力也不够，它们的货币在国际货币体系里难以占据重要位置，法定数字货币也就没有推广的条件和环境。

双层架构运营模式的益处

法定数字货币体系主要是“央行—商行”的双层结构。在这样的体系里，金融机构要全额缴纳存款准备金，通过这种方式来代表央行发行数字货币。它的运作方式和纸币发行差不多，能让金融系统的运行和流通架构保持稳定。这种模式不会和商业银行的常规业务形成竞争，从而能有效避免“金融脱媒”现象以及存款流失。

这种模式能够促使商业银行利用现有的设施以及人才，参与到分布式节点的建设工作当中，同时也能参与到底层技术的改造和升级过程里。它可以推动境外数字人民币业务得以拓展，能够抵御私有加密货币进行大规模的侵入行为，有助于对我国的货币主权进行维护，并且与中国人民币的国际化目标相适应。你觉得这种双层架构模式是否会在其他国家的法定数字货币发行过程中被普遍应用？

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